本月，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布《機動(dòng)車(chē)輛保險示范條款（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)截止到11月5日，各家保險公司可以參考或使用這一《示范條款》擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險條款。業(yè)界指出，該條款弱化了免賠責任，維護了投保人權益，對廣大車(chē)主來(lái)講是一大利好。本報就其中幾項進(jìn)行解讀。

調整車(chē)損險承保、理賠方式

《示范條款》明確規定，車(chē)輛損失保險的保險金額按投保時(shí)保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險人根據投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復費用在保險金額內計算賠償。同時(shí)，《示范條款》還規定，因第三方對保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。消費者在發(fā)生車(chē)輛損失保險事故后，能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

減少免賠事項

《示范條款》刪除了原有商業(yè)車(chē)險條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發(fā)生保險事故時(shí)無(wú)公安機關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；將原有商業(yè)車(chē)險中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；免去了原有商業(yè)車(chē)險條款中部分絕對免賠率。從而有效擴大了商業(yè)車(chē)險的保險責任范圍，使商業(yè)車(chē)險的保障能力更加符合廣大消費者的需要。

簡(jiǎn)化索賠資料及產(chǎn)品體系

《示范條款》對商業(yè)車(chē)險的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車(chē)輛損失保險索賠提供營(yíng)運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等資料，由此方便消費者更快捷地辦理索賠手續，提升車(chē)險理賠效率和服務(wù)水平。

針對車(chē)險條款“讀不懂”的現象，《示范條款》還對原有商業(yè)車(chē)險條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費者最為關(guān)心的保險責任、責任免除、賠償處理等內容進(jìn)行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準確、通俗易懂，強化了保險公司如實(shí)告知義務(wù)，便于廣大消費者更好的理解車(chē)險條款。

《示范條款》還簡(jiǎn)化了商業(yè)車(chē)險的產(chǎn)品體系，除對特種車(chē)、摩托車(chē)拖拉機、單程提車(chē)單獨設置條款外，其余機動(dòng)車(chē)采用統一的條款。每個(gè)條款分為總則、主險條款、通用條款、附加險條款、釋義等部分。同時(shí)《示范條款》還對現有商業(yè)車(chē)險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險納入主險保障范圍，保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車(chē)身劃痕損失險等十個(gè)附加險?！妒痉稐l款》產(chǎn)品體系清晰，條款體例簡(jiǎn)潔，便于廣大消費者更好的閱讀和理解。