離奇規定

　　出險理賠要聽(tīng)銀行

　　2010年1月份，李小姐通過(guò)銀行以貸款形式購買(mǎi)了一輛私家車(chē)。今年8月中旬，因為駕駛不慎，李小姐的愛(ài)車(chē)在小區內撞上了人行道防護欄，車(chē)輛前保險杠斷裂，左側車(chē)門(mén)變形嚴重。出險后，李小姐第一時(shí)間向投保的平安保險公司報案，經(jīng)勘察人員定損之后前往4S店進(jìn)行維修。

　　車(chē)輛在更換前保險杠和車(chē)門(mén)鈑金修復之后煥然一新，為此李小姐向4S店墊付了5200多元的修理費用。半個(gè)月之后，作為車(chē)輛被保險人的李小姐帶著(zhù)修車(chē)發(fā)票、保單原件等相關(guān)手續來(lái)到平安保險公司理賠中心辦理理賠手續，卻被保險公司告知，要想拿到維修理賠款，必須出具由貸款銀行的“保險理賠委托書(shū)”，否則肯定無(wú)法拿到索賠款。因為這是銀行的規定。

　　對此，李小姐疑惑不已：“車(chē)主是我，被保險人也是我，保險公司憑什么要讓自己出示貸款銀行出具的”保險理賠委托書(shū)“。出險理不理賠為什么要由銀行說(shuō)了算呢？”李小姐向記者抱怨。

　　轉嫁風(fēng)險

　　車(chē)主質(zhì)疑車(chē)險“潛規則”

　　帶著(zhù)李小姐的質(zhì)疑，記者與滬上多家保險公司取得聯(lián)系。幾乎所有的保險公司都要求貸款車(chē)輛出險理賠需要出具有貸款銀行提供的理賠委托書(shū)，其中平安保險只涉及理賠金額5000元以上的車(chē)損事故。李小姐認為這樣的條款是保險公司逃避法定義務(wù)，減免自身責任的不平等行業(yè)潛規則。這不僅明顯限制了她索賠的權利，而且侵害了她的利益。

　　對此，上海錦城律師事務(wù)所曹華律師在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這個(gè)所謂的“理賠委托書(shū)”其實(shí)涵蓋了兩層意思，一是，銀行證明貸款車(chē)的還款記錄良好，二是，銀行作為車(chē)輛保險第一受益人放棄了因車(chē)險而對保險公司的索賠權益。“如今保險公司讓車(chē)主提供這樣的證明，就是為了轉嫁日后可能出現的理賠款支付糾紛。”曹華向記者表示。

　　大地保險一位不愿透露姓名的工作人員也向記者表示，從法律上來(lái)說(shuō)，保險公司向貸款車(chē)主索要銀行理賠委托書(shū)的做法，確有欠妥之處，但各保險公司為了減免日后不必要的理賠款支付糾紛，都會(huì )在出險索賠時(shí)，向貸款車(chē)主索要銀行出具的“理賠委托書(shū)”。

    專(zhuān)家說(shuō)法

　　貸款與索賠是兩碼事  

　　對于保險行業(yè)與貸款銀行之間的這種潛規則，專(zhuān)家并不認可。中南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授李建華在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，保險行業(yè)潛規則之所以遭到廣大車(chē)主的痛恨，是因為部分保險公司利用信息不對稱(chēng)、供求關(guān)系不平衡，而將不平等的消費條款強加給消費者。使得消費者遭遇花了冤枉錢(qián)還得受窩囊氣的情況。

　　李建華認為，貸款購車(chē)與出現理賠雖然具有某種聯(lián)系，但是分屬不同的法律關(guān)系。其中貸款購車(chē)是以借款人或第三人的汽車(chē)或自購車(chē)作為抵押物，向銀行或汽車(chē)金融公司取得貸款的一種消費合同；而出險索賠，則是規定保險公司在承保車(chē)輛出險后，按約賠付的一種格式合同。因此，消費者在正常還貸的情況下，作為車(chē)輛出險理賠款第一受益人的貸款銀行，不能侵犯貸款車(chē)主的正當理賠權利。

　　曹華律師同時(shí)表示，保險公司讓貸款車(chē)主出具貸款銀行出示的“理賠委托書(shū)”，不僅違反了民事活動(dòng)中最基本的原則公平、平等、誠實(shí)守信的原則，同時(shí)也削弱了消費者的正當權利，并加重了消費者的經(jīng)濟負擔。因此，貸款車(chē)主完全可以通過(guò)訴訟的方式，向保險公司索取賠償。